徽商银行中德合作小企业固定资产暂行办法

2011/8/23 14:44:35 0人评论 1521次浏览 分类:协会公告

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                                          关于印发《徽商银行中德合作小企业固定资产
                                                    购置贷款管理暂行办法》的通知
各分行,宿州、宣城、亳州、巢湖支行:
    为规范本行中德合作小企业固定资产购置贷款业务管理,促进业务健康发展,总行制定了《徽商银行中德合作小企业固定资产购置贷款管理暂行办法》,现印发给你们,请认真组织学习并遵照执行。在执行过程中如遇到问题,请及时向总行反馈。
附件:徽商银行中德合作小企业固定资产购置贷款管理暂行办法
徽商银行
二O一一年七月二十九日
附件:
徽商银行中德合作小企业固定资产购置贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为支持小企业扩大生产经营和技术改造,缓解其财务压力,根据《贷款通则》、《担保法》等法律法规和本行相关规章制度,制订本办法。
第二条 中德合作小企业固定资产购置贷款是德国复兴信贷银行与本行合作的,用于向小企业客户发放的用于购置生产经营所需的商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备等固定资产的贷款。
第三条 中德合作小企业固定资产购置贷款纳入客户统一授信额度管理。
第二章 贷款对象与条件
第四条 贷款对象应是经工商行政管理部门核准登记,依法设立的各类民营小企业(以下统称“借款人”)。小企业的划分标准按本行规定执行。
第五条 借款人必须同时符合以下基本条件:
(一)企业证照齐全,资信良好,有固定的经营场所。成立两年(含)以上且连续两年盈利(销售毛利润为正值),企业实际控制人从业经历在三年以上;
(二)在本行开立基本或一般结算帐户,并有一定的资金结算量,自愿接受本行信贷监督和结算监督;
(三)借款人评级在BBB级(含)以上。若成立不足两年的企业,评级需在A级(含)以上,或有评级在AA级(含)以上的母公司提供担保;
(四)资产负债率适度,其中制造业在60%以内,批发零售业在70%以内,其他企业在65%以内;企业总授信额度不超过上年总收入的 30%。
(五)有合法有效的购置商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备等合同、协议以及本行要求提供的其他证明文件;
(六)具有支付所购商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备等首付款的能力。商用房、写字楼首付款不低于全部价款的50%;厂房首付款不低于全部价款的40%;车辆、船舶、机器设备首付款不低于全部价款的30%。
(七)有本行认可的资产进行抵、质押,或有合法有效的法人企业作为保证人;
(八)本行规定的其他条件。
第六条 若借款人出现下列任意一种情况,则不予授信:
(一)不符合国家产业政策和本行信贷政策投向要求,列入本行明确要求限制的行业、企业和项目。属于中德合作小企业固定资产贷款项目贷款协议排除名单的范围(排除名单见附件)。
(二)企业或经营者历史上曾有60天以上的逾期或欠息记录(任何银行),恶意逾期或欠息连续超过3期或累计超过6期。
(三)企业通过固定资产投资,总收入或产能增长超过100%。
(四)企业目前存在法律纠纷中,且被起诉。
(五)其他本行认为会影响贷款安全的情况。
第三章 贷款的用途、额度与期限
第七条 贷款应有明确对应的项目与合法的用途。
(一)小企业固定资产购置贷应该用于购置生产或经营所需的商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备。
(二)贷款可用于置换项目自筹资金比例之外的借款人前期投入,也可以用于归还项目的负债性资金(包括债券、银行借款、股东借款等),但不得用于置换项目自筹资金。
第八条 贷款额度根据借款人的偿债能力、抵(质)押物的价值情况综合确定,原则上单笔最高限额500万元,单户最高限额不超过1000万元。
第九条 贷款期限的设定必须同时满足以下条件:
(一)贷款期限最长为5年,最短为1年,不得展期。其中,购置房屋和设备的期限最长为5年,购置车辆、船舶的期限不超过3年。一般情况下,贷款期限不超过所购置的固定资产的正常使用年限。
(二)贷款期限与借款人信用评级挂钩。评级为BBB的客户贷款期限不超过3年,评级为A的客户贷款期限不超过4年,评级为AA和AAA的客户贷款期限不超过5年。
(三)宽限期的设定。宽限期是指从贷款提款完毕之日到第一次还本付息之日的时间。在宽限期内,借款人只需按月支付利息,暂不归还贷款本金。宽限期结束后,对贷款发放金额根据合同约定的方式逐月还本付息。宽限期可以根据投资的期限以及放款时间综合确定,一般为2个月至1年,签订合同放款之后不得修改。
第十条 还款方式。借款人可以根据需要选择按月等额本金或等额本息还款方法。但一笔借款合同只能选择一种还款方法,合同签订后,不得更改。选择一种还款方法,合同签订后,不得更改。
第四章 贷款的利率与收费
第十一条 贷款利率定价遵循收益覆盖风险和成本的原则,按本行贷款利率定价相关规定,根据借款人资信、担保方式、综合贡献度、当地利率水平等因素综合衡量,确定贷款利率。若中国人民银行公布的贷款利率调整,于次年的1月1日进行利率调整。
第十二条 贷款的收费。
(一)手续费。原则上按照贷款额度的0.5%收取手续费,用于覆盖本行处理贷款申请和放款的业务成本。
(二)承诺费。原则上对应提未提的固定资产贷款,自合同约定的提款之日或本行实际承诺之日起,应按未提金额及实际未使用天数收取贷款承诺费,承诺费可按月或按季提取。承诺费率可参照年费率0.25%执行。
(三)提前还款补偿费。借款人提前还款的,可以在提前还款日对提前归还金额收取提前还款补偿费。提前还款补偿费可参照年费率1%收取。
第五章 贷款担保
第十三条 贷款担保必须100%覆盖贷款额度,实行抵押、质押、保证、阶段性保证加抵押等担保方式。优先选择土地房产(企业的经营场所或企业所有者的住宅)作为抵押物。担保或抵押物办理保险,如遭受损失时依然能够偿还贷款。
(一)质押。本行认可的本(外)币存单,本行发行的理财产品,代理发行的国债等有价证券可以质押。一般动产质押率不超过50%;人民币存款单不超过90%,可根据业务需要和风险情况适当提高,存单金额至少能覆盖贷款本息;国家债券的质押率不超过90%;金融债券质押率不超过80%;仓单不超过60%;其他债券、动产,市场价或评估价90%以下。
(二)抵押。城区位置好、易变现的商用房、写字楼、住宅和所购商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备可以抵押。抵押物价值按照抵押物的市场成交价或评估价(二年以前)确定。商品住宅、商业用房(含占用范围内的建设用地使用权)的抵押率不超过70%;建设用地使用权的抵押率不超过70%(如以划拨方式取得,抵押物价值应扣除土地出让金);写字楼的抵押率不超过60%;其他抵押物,抵押率不超过50%。以上多种抵押方式可组合使用。
(三)保证。保证人为资信良好,经本行认可的具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织和自然人。自然人可作为追加的担保方,不得将自然人作为唯一的保证人。企业的主要股东需要承担连带保证责任。
(四)阶段性保证加抵押。阶段性保证加抵押贷款仅指经办行以借款人提供的所购房产作抵押,在借款人取得该房产的房屋所有权证和办妥抵押登记之前,由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。
1、保证人必须是借款人所购房产的开发商或售房单位。
2、本方式涉及的抵押、保证按本条第(二)、(三)款的规定办理。
第六章 贷款流程
第十四条 贷款受理。客户经理确认申请人具备基本条件后,受理客户申请。客户按要求提交材料,客户经理对客户提供的以下资料进行真实性、合法性和有效性进行审查。
(一)年检合格的营业执照、税务登记、组织机构代码证、法定代表人或负责人身份证明、贷款卡(验原件,留存复印件)以及验资报告、公司章程等;若企业属于特殊行业,还需提供特殊行业经营许可证(证书需在有效期内)。
(二)借款人近三年和最近一期财务报表;若借款人成立不足二年,须母公司提供担保并提交母公司近三年和最近一期报表。
(三)企业的信用查询记录及法定代表人或负责人(主要股东)的信用报告。(如有不良记录,需要银行出具非恶意拖欠的证明)。
(四)抵(质)押物清单及权属凭证(原件和复印件),权利人同意提供抵、质押的文书,抵(质)押物为第三方法人企业(或个人)的,需提供第三方法人企业有权机构(或个人及财产共有人)同意抵(质)押的决议原件;若为特定保证,按本行规定提供资料;
(五)说明抵押物具体使用情况,若抵押物正在出租,需提供经承租人确认的租赁合同;
(六)本行认为必须提供的其他资料。
第十五条 贷款调查评价。调查人实地调查,除按小企业客户评级、评价办法进行尽职调查外,应重点了解购置固定资产的价格合理性、用途、位置、质量和性能等情况,并且利用德方咨询专家设计的小企业贷款现金流分析预测工具对企业的生产经营及财务状况、现金流情况和还款能力进行分析,评价贷款风险,撰写客户调查报告,明确调查意见,并按业务流程,履行审批手续。
第十六条 德方专家审核。支行将贷款材料报总行小企业银行部中德合作项目专家组审核,审核重点:是否符合中德合作小企业固定资产贷款项目要求,并出具专家意见。
第十七条 贷款审批。贷款经德方专家组审核合格后,报总行三人会审批。重点关注并不限于:借款人是否符合本办法规定的基本条件;借款人的持续经营能力、产品市场供求、竞争力及发展趋势;贷款用途是否合理,是否符合政策规定;偿债能力是否有保证等。
第十八条 签订合同。对审批同意发放的贷款,客户经理应及时通知申请人,根据审批意见落实相关手续,并按照本行合同管理的相关规定与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。应重点关注并不限于:
(一)在合同中明确约定贷款金额、期限、利率以及手续费、承诺费、提前还款补偿费标准;
(二)对自筹资金、本行贷款到位进度进行约定。自筹资金应足额并先于本行贷款到位,或同比例到位。
(三)对借款人重要财务指标如流动比率、资产负债率或有负债比率等变动范围进行限定,控制资本性支出;约定定价条件,定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚。
第十九条 发放与支付。
(一)发放贷款前,经办行须确认借款人满足合同约定的提款条件,落实担保且借款人资信状况、影响评估指标的主要因素等未发生重大不利变化。对合同约定的贷款条件发生较大变化、可能危及贷款安全的,应暂缓办理贷款发放手续,并及时向相关部门报告。
(二)贷款资金的发放与支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。单笔金额超过300万人民币(含)的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式。固定资产贷款优先选择贷款人受托支付,定向将贷款发放给供货商或房地产商。
(三)贷款用于归还购置固定资产负债性资金的,贷款资金应支付给原债权人,归还其他银行借款的,可以支付给借款人在原贷款银行开立的同名存款账户,借款人应在还款后提供相应的还款凭证。
贷款用于置换项目自筹资金之外的借款人前期投入的,贷款资金可以转入借款人的存款账户,但借款人应提交其前期投入的证明文件。
第二十条 贷后管理。固定资产贷款期限较长,不确定性因素较多,客户经理应按《徽商银行小企业信贷业务贷后管理暂行办法》要求,加强对借款人和担保方的定期走访,按规定对抵(质)押物和担保方进行检查,按期回收贷款,监督借款人经营管理和财务效益情况,是否有影响还贷的不利因素和行为,做好贷款档案管理,按规定的间隔期撰写贷后检查报告。对当期发生的逾期贷款,经办行应及时向借款人催收,不得因有足额担保而放松对贷款风险管理。
第七章 附 则
第二十一条 本办法由总行负责解释和修订。
第二十二条 本办法自印发之日起执行。
附件 中德合作小企业固定资产贷款项目贷款协议排除名单
1、违反东道国国家法律法规或国际公约和协定的任何生产或交易;
2、以损害或剥削方式强制劳动,或使用童工的生产或活动;
3、武器,军火的生产及交易;
4、酒类饮料的生产和批发(啤酒和葡萄酒除外);
5、与烟草生产、赌博及类似企业的生产及批发;
6、反民主及纳粹主义宣传品的生产与传播;
7、涉及色情行业/淫秽的交易;
8、违反濒危物种保护法的野生动物及野生动物产品交易(华盛顿公约);
9、国际违禁杀虫剂(如有机氯杀虫剂、其他稳定化合物)、除草剂的生产,批发和销售;
10、使用超过2.5公里的渔网进行海上捕鱼;
11、生产、储存、处理或交易放射性物质(包括放射性废弃物);
12、任何从事有害废品的储存、处理或最终处置的行为,以及从事跨国废品贸易的行为;
13、生产设备含氯氟烃,碳氯化合物及其它《蒙特利尔议定书》中所列物质的设备;
14、含多氯联苯产品的生产和交易,包括含多氯联苯的电力设备的制造;
15、任何涉及伐木作业或购置用于采伐原始森林设备的行为;
16、国际已淘汰或违禁药品的生产或交易;
17、除前述一般性规定外,任何违反环境、健康或安全法律法规和国家进出口产品标准或其他相关国家法规的产品。
 
 

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